Las plataformas de pagos digitales facilitan el acceso a servicios que, durante los últimos años, han ganado mucha fuerza, como el comercio electrónico, la entrega de alimentos a domicilios y el streaming. Además de resultar indispensables para hacer intercambios comerciales en internet, estas plataformas han ido transformando la forma en que las empresas interactúan con los clientes fuera de la virtualidad. Ejemplo de esto son los pagos sin contacto, popularizados por las necesidades sanitarias surgidas ante la pandemia.

En Latinoamérica, los pagos digitales día con día ganan más popularidad y se estima que en la región, el valor de las transacciones en 2019 alcanzó más de 100 mil millones de dólares y se espera un aumento de al menos 73% para el 2025. Además de esta tendencia creciente en el valor de las transferencias, se anticipa un aumento en el número de transacciones de usuarios. Esto no sería posible si las empresas FinTech no ofrecieran servicios personalizados para cada usuario, cuyas necesidades se perfilan según su rango de edad. 

Una encuesta realizada el año pasado entre internautas arrojó que el grupo con mayor porcentaje de compras en Argentina es el de 30 a 49 años, con seis de cada diez personas utilizando medios de pago en línea. Alrededor de la mitad de los encuestados en Brasil se encontraba en el mismo rango de edad, mientras que en México, las personas de 60 a 64 años son quienes más compras hacen en línea. De las personas entrevistadas, un tercio de los mexicanos, cuatro de cada diez argentinos y más de la mitad de los brasileños, afirmaron poder imaginarse realizando exclusivamente transacciones en línea, lo que refleja la fuerza que han cobrado las FinTech en Latinoamérica tanto para empresas como para la población en general.

Con el incremento de la demanda de pagos digitales, la oferta de métodos de transacción evoluciona y las FinTech se han vuelto cada vez más populares son sus servicios de pago en línea, banca digital y billeteras digitales. Cabe mencionar que las tecnologías digitales para servicios financieros no son exclusivas de nuevos emprendimientos, las instituciones financieras tradicionales también han ido adoptando estos modelos para satisfacer las necesidades cambiantes de sus clientes.

El Foro Económico Mundial y el laboratorio de innovación del Banco Interamericano de Desarrollo, lanzaron en 2021 la iniciativa de pagos para promover el crecimiento para todos (PAGA) que permite explorar los beneficios de los pagos digitales en América Latina. Esta iniciativa busca establecer el diálogo entre expertos que favorezca la inclusión financiera al mismo tiempo que el crecimiento económico al atender los problemas más apremiantes de la región, tanto en lo público como en lo privado.

El sector FinTech ha presentado un crecimiento acelerado en Centroamérica durante los últimos años, llegando a consolidarse como uno de los actores clave para satisfacer las necesidades de los consumidores de servicios financieros de la región. Entre 2018 y 2021 se presentó un crecimiento del 112% en la cantidad de plataformas, alcanzando las 2,482 a nivel mundial, de las cuales, casi una cuarta parte son de Latinoamérica y el Caribe.

Este crecimiento fue impulsado por la demanda de servicios financieros que no ofrece la banca tradicional, principalmente ante la pandemia de COVID-19 que orilló a la población a buscar acceso desde su hogar a transacciones, pagos y manejo de cuentas. Además, hay grandes mejoras en cuestión de seguridad y transparencia, lo que hace que este sector se comience a posicionar como una herramienta clave para la promoción de una mayor inclusión financiera.

Dentro de los servicios que ofrecen las compañías FinTech, el sector de pagos y remesas es el más grande y los sectores de préstamos digitales y crowdfunding han registrado de igual modo un importante crecimiento en los últimos años. Siguiendo este camino se encuentran las plataformas para instituciones financieras y las de gestión de finanzas empresariales, de acuerdo con lo publicado en el estudio FinTech en América Latina y el Caribe: un ecosistema consolidado para la recuperación, publicado por el Banco Interamericano de Desarrollo, BID Invest y Finnovista. 

Con el auge de las tecnologías móviles en el sector financiero aparecieron las plataformas de InsuTech, las que ofrecen los productos de seguros en línea, buscando adaptarse a las necesidades de los usuarios, por lo que también se ha presentado un incremento en el número de emprendimientos que ofrecen esta clase de servicios pasando de un 60% en el 2018 a un 73% en el 2020. 

En lo referente a los avances regulatorios de las FinTech, que sin duda han sido fundamentales para su desarrollo, en la región hay innovaciones que incluyen la creación de sandboxes y hubs con espacios de prueba. También hay un aumento en el crowdfunding y en la habilitación de finanzas abiertas. Con esto, los inversionistas se sienten más confiados en apoyar startups que presenten propuestas de valor relevantes.

El estudio que ha arrojado estos datos fue posible por la colaboración entre el BID, BID Invest y Finnovista con países aliados que generan informes con la finalidad de hacer crecer las comunidades Fintech. Esos informes son las principales fuentes de información sobre el sector y han servido para promover el desarrollo de pequeñas y medianas empresas.

Las FinTech emplean tecnologías digitales para ofrecer servicios financieros que satisfagan las necesidades particulares de cada usuario, lo que las ha convertido en una herramienta para cumplir el objetivo de inclusión financiera. Cada vez son más las empresas que utilizan plataformas de FinTech para realizar transacciones comerciales, pero para que contribuyan efectivamente a mantener una buena competitividad en el mercado, tienen que actualizarse constantemente.

Es así como llegamos a las FinTech 2.0, un enfoque que se basa en la integración de todo lo que un cliente necesita para poder administrar su vida financiera desde un solo lugar. Hecho correctamente, se podrían combinar los servicios de varias plataformas en una sola para ahorrar no sólo tiempo, sino también dinero a los usuarios.

Aquellas compañías que puedan cumplir con lo anterior se estarán posicionando con una gran ventaja en el mercado y de hecho, ya existen. Varias empresas Fintech nativas digitales iteran fácilmente las características de sus productos para adaptarse a las necesidades de sus clientes.

Sin embargo, aún no han logrado administrar los riesgos asociados con disponer de una amplia oferta de productos financieros. Por otro lado, los bancos tradicionales no tienen este problema, pero la mayoría no puede alcanzar las ventajas ofrecidas por las FIntech en términos de tecnología y los costos por sus servicios digitales son bastante elevados y, por tanto, aún se encuentran bastante lejos de poder ofrecer soluciones a la medida de usuarios de diferentes rangos de edad.

Lo que necesitaría cualquiera que logre ganar en la carrera FinTech 2.0 debería reunir al menos las siguientes características:

• Tener un pensamiento centrado en el cliente, reconociendo todas sus necesidades y diseñando estrategias para satisfacerlas integralmente.
• Contar con tecnología de punta para un adecuado manejo y análisis de datos que les permita la adaptación a las necesidades cambiantes de los clientes.
• Ofrecer un diseño sofisticado para una experiencia digital fácil de usar. 
• Cartas bancarias, es decir, una base regulatoria para ofrecer los servicios.
• Validación en el mercado con el respaldo de inversionistas y reguladores.

En algunos de estos puntos, los bancos tradicionales llevan la delantera, sin embargo, su falta de una visión integradora hace que los costos de sus servicios digitales sean bastante elevados, lo que hace que las empresas FinTech se posicionen como favoritas. Aunque en las cuestiones regulatorias tienen que actualizarse, ya que, mientras con las FInTech 1.0 no eran necesarios los permisos bancarios porque se centraban en una cartera limitada, sí desean ampliar su mercado tendrán que ajustarse a las regulaciones que rigen las operaciones bancarias.